不器用でもゆとりのある暮らしがしたい
どうも、こはるです
資産を増やすために毎月コツコツと工夫を凝らし、無意識による無駄遣いをなくして
必要な時に心おきなくお金を使えるように常に準備するような生活習慣に徐々に変えていくようにする
意識づけは簡単にはいかず、やはり痛みは伴います。
よく、努力とは人の３倍するといいといいますが、
そのあたりも一万時間の法則やら
痛みなくして改善は絶対にありえないと何度も経験する年頃ではあります。
しかし、この痛みが5年後の自分を楽にする方法だと気付きました。
ダイナミックに変えなくてもいいけど
徐々に少しずつ変化を作り続けていくといづれ形になってく経験をしてから
ちょっとの負荷を抵抗なく受け入れる耐性が出来ました。
どうも、こはるです
常日頃から大金を貯める目標をもって生活しているんですけど、
もし、
「手元に10万円あったらなにに使う？」
という質問をされるとしたら、
そう考えると…
まずい、答えを持ち合わせていない（汗）お金が減ることばかりに気を取られていることに気付きました。
大金を貯めるためには、臨機応変に色々と柔軟な考え方が必要ではないかなと、思い知らされました。
「まずは1,000万円」
資産形成を始めた頃、私にとって1,000万円は大きな目標でした。
実際に達成したときは、確かにうれしかったです。
数字を見て「ここまで来た」と思いました。
でも同時に、こんな気持ちも湧いてきました。
「1,000万円あっても、何かあればすぐになくなるかもしれない」
教育費、医療費、住宅の修繕、収入減少。
少し現実的に考えただけで、
1,000万円が決して“余裕資金”ではないことに気づいたのです。
1,000万円を超えても、
お金の不安がゼロになることはありませんでした。
・大きな支出があると一気に減る
・相場が下がると心がざわつく
・「これで足りるのか？」と考えてしまう
1,000万円は、守り切れるほどの厚みはまだない
そんな感覚が正直なところでした。
この区間で、
私の中で大きく変わったのは行動よりも考え方でした。
それまでは
「どうやって増やすか」
ばかりを考えていましたが、
途中から意識が
「どうやって減らさないか」
に変わっていきました。
・生活レベルを上げない
・固定費を増やさない
・収入が増えても支出は据え置き
この考え方が、
結果的に資産形成を安定させてくれました。
1,000万円までの道のりでは、
相場の下落＝不安
相場の上昇＝安心
感情が数字に直結していました。
でも1,000万円を超え、
2,000万円が視野に入る頃には、
「上がる年も下がる年もある」
「続けていれば、また戻る」
と、経験として受け止められるようになりました。
資産が1,000万円を超えると、
「少しくらい使ってもいいのでは？」
という気持ちが出てきます。
でも、
1,000万円は何かあればすぐに減ってしまう金額。
だから私は、
使えるお金と、使わないお金を意識的に分けるようになりました。
この線引きが、
2,000万円まで到達できた大きな理由だと思っています。
この区間では、
・元本が大きくなり
・増減の幅にも慣れ
・複利の効果を実感し始めます
特別なことをしたわけではありません。
淡々と、同じことを続けただけです。
2,000万円が近づいた頃、
ようやくこう思えるようになりました。
・何かあっても、すぐには崩れない
・教育費のピークにも耐えられる
・老後のお金を現実的に考えられる
お金の不安が感情ではなく、数字で考えられるようになった
これが最大の変化でした。
1,000万円は立派な資産です。
でも正直に言えば、
「1,000万円じゃ、何かあればすぐになくなる」
そう感じたからこそ、
2,000万円まで歩みを止めずに続けることができました。
資産形成は、
金額以上に「考え方」が変わる過程だったと感じています。
NISAを始めた頃、
私は「銀行で投資をする」という選択に、ほとんど疑問を持っていませんでした。
将来が不安で、
お金のことはよくわからない。
ネット証券という言葉は聞いたことがあっても、
自分が使いこなせる気はしなかったのです。
だから最初は、
顔が見える安心感のある銀行NISAを選びました。
今振り返っても、
この選択は間違っていなかったと思っています。
銀行でNISAを始めてからの数年間、
私の生活が劇的に変わったわけではありません。
値動きはある。
上がる年もあれば、
思うようにいかない年もある。
それでも、
日々の暮らしは続いていく。
投資は、
生活を壊すものではないということを、
時間をかけて体で覚えていきました。
この「慣れる時間」がなければ、
その後の判断はできなかったと思います。
数年が経った頃から、
お金の本を読むようになり、
金融系のYouTubeも毎日見るようになりました。
そこで何度も出てきたのが、
銀行とネット証券では手数料が違うという話です。
特に印象に残ったのが、
信託報酬という言葉でした。
信託報酬は、
投資信託を保有している間、
毎年かかり続ける手数料です。
最初は、
「年に0.数％の差なんて、大したことない」
そう思っていました。
でも、
長く続けるほど、
運用額が大きくなるほど、
その差は静かに、確実に広がっていく。
この事実を知ったとき、
初めて「場所を変える意味」を考えるようになりました。
誤解のないように言うと、
銀行が悪いわけではありません。
対面で相談できる安心感。
わからないことをすぐ聞ける環境。
それらは、
確かに価値のあるサービスです。
ただ、
仕組みを理解し始めた自分にとって、
その「安心代」を
これからも払い続ける必要があるのか。
そこが、
私の中での転換点でした。
NISA口座は、
1人1口座しか持てません。
銀行からネット証券に変更するには、
決められた期間内に
「非課税口座廃止通知書」を取得し、
新しい金融機関で手続きを行う必要があります。
実際に変更してみて知ったのは、
変更した年は、10月から12月までNISAが使えなかったということでした。
積立が一時的に止まり、
少し不安になったのも正直なところです。
それでも、
焦って何かを取り戻そうとはしませんでした。
銀行NISAで過ごした時間が、
「続けることのほうが大切」
そう教えてくれていたからです。
信託報酬の差は、
すぐに実感できるものではありません。
でも、
何年も、何十年も続けたとき、
確実に差となって表れてきます。
それに気づいたからこそ、
私はネット証券へ移る決断をしました。
攻めに出たわけではありません。
リスクを増やしたわけでもありません。
守りながら、置き場所を変えただけ。
それが、
今の私にとってちょうどいい選択でした。
NISAを始めるタイミングも、
金融機関を変えるタイミングも、
人それぞれでいいと思っています。
大切なのは、
不安なまま無理に進まないこと。
理解できたときに、
少しだけ選択肢を広げること。
銀行NISAからネット証券へ。
それは私にとって、
お金を増やすための決断というより、
自分で選ぶ感覚を取り戻す転換点でした。
― 銀行NISAから次を考え始めた日のこと
投資を始めたからといって、
生活が劇的に変わるわけではありませんでした。
銀行でNISAを始めてから数年、
大きな成功も、致命的な失敗もなく、
家計は相変わらず忙しく、
仕事と子育てに追われる毎日。
それでも、
心のどこかで静かな変化が起きていました。
「このまま、全部任せ続けていいのかな」
不安が強くなったわけではありません。
むしろ逆で、
少しだけ“見えるようになってきた”感覚でした。
値動きがあること。
上がる年も、下がる年もあること。
一喜一憂しても、生活は変わらないこと。
銀行NISAで過ごした時間は、
増やすためというより、
慣れるための時間だったのだと思います。
慣れてくると、
自然と「制度」そのものが気になり始めました。
調べていく中で知ったのは、
NISA口座は
すべての金融機関を通じて1人1口座しか持てない
という仕組みでした。
銀行で使っていれば、
証券会社では使えない。
両方で少しずつ試す、
ということはできない。
思っていた以上に、
覚悟を求められる制度でした。
さらに、
変更したい年に一度でも買付をすると、
その年は金融機関を変更できなくなる。
積立をしている人ほど、
知らないうちに
「動けない状態」になってしまう。
制度を知るほどに、
自由であると同時に、
不器用な仕組みだなと感じました。
でもそれは、
「自分で考えること」を
前提にした制度だからなのだと思います。
銀行から証券会社へ移るには、
いくつかの手続きも必要でした。
書類を受け取り、
期限を意識し、
タイミングを間違えないようにする。
正直、
面倒だな、と思いました。
それでも、
「それでも動くかどうか」は
自分で決めるしかありません。
全部を一気に変える勇気はない。
でも、
何も考えずに任せ続けることにも、
もう戻れない。
だから私は、
守りながら、少しずつ試す、
という選択をしました。
効率よりも、
安心よりも、
まずは「自分で決める」という経験を増やす。
それが、
当時の私にできる、
現実的な一歩だったのだと思います。
投資の話ではありますが、
これは家計や仕事、
人生全体にも通じる感覚でした。
急がなくていい。
完璧でなくていい。
でも、
考えることだけは、やめない。
この転換点は、
今振り返ると、
お金の話以上に、
生き方の話だった気がしています。
歳を重ねると一日があっという間に過ぎて・・・
一年もすぐ終わるカナ
いかんいかん
これからこのブログ同様、少しずつ日々成長していけるよう
応援よろしくおねがいします
私がブログをやってみようと思い立ったのは
20代は給与を貰ったら感情のままにお金を浪費し、
27歳くらいに皆さんも大体の人が経験があると思いますが、に現状を見つめ直す時期が来て
将来のことを急に考え、我に返るという典型
今まで使わなかった頭を使ってこれから先の人生を修正若しくは矯正するという荒治療を
思い立ち、まずは色々なお金の本を読むことから始めて
そこから、断捨離、掃除、自己啓発の本を読むようになって、どんどん深堀りし始め
活字中毒になる手前で思いとどまり、少しずつずつ日々淡々と自分が平常心で出来る事を
無理せずに出来る
資産形成を続けていると、
「いくらあれば安心できるのか？」
と考える瞬間があります。
1,000万円を達成したときも、
確かにうれしさはありました。
でも正直なところ、
不安が消えた感覚はありませんでした。
何かあれば、
教育費や大きな支出で
1,000万円はすぐになくなる。
そんな現実が、頭から離れなかったのです。
2,000万円に近づいた頃、
これまでとは違う感覚が生まれました。
それは
「簡単には崩れない」
という安心感です。
・一時的な収入減
・教育費のピーク
・相場の下落
どれか一つが起きても、
すぐに生活が立ち行かなくなるイメージが消えました。
この感覚は、
1,000万円のときにはなかったものです。
資産が2,000万円あることで、
生活が派手になるわけではありません。
でも、
選択肢が増えたと感じています。
・無理な働き方を続けなくてもいい
・焦って投資判断をしなくていい
・「最悪」を想定しなくて済む
お金があるというより、
「余白がある」感覚に近いかもしれません。
わが家は、
ちょうど教育費が重なる時期に
資産2,000万円に到達しました。
それでも、
投資をすべてやめることはしませんでした。
なぜなら、
全部を使わなくても耐えられる厚みがあったからです。
1,000万円の頃なら、
同じ状況ではかなり不安になっていたと思います。
資産2,000万円を超えてから、
毎日の資産チェックの意味が変わりました。
・増えても舞い上がらない
・減っても過度に落ち込まない
数字の増減を、
事実として淡々と見られるようになったのです。
この感覚は、
長く続けてきた人にしか分からないものかもしれません。
2,000万円は、
決して使い切れるお金ではありません。
でも、
人生の土台としては十分な厚みを感じています。
・老後資金を現実的に考えられる
・教育費を理由に選択肢を狭めなくていい
・将来を数字で整理できる
お金の不安が、
感情ではなく計画に変わりました。
振り返ってみると、
1,000万円と2,000万円の間には
大きな心理的な壁がありました。
1,000万円
→「守れないかもしれない不安」
2,000万円
→「多少のことでは崩れない安心感」
この違いを知ったことで、
資産形成への向き合い方が大きく変わったと感じています。
資産2,000万円は、
贅沢をするためのお金ではありません。
安心して日常を続けるためのお金です。
・働き方
・家族との時間
・将来への向き合い方
そのすべてに、
静かな余裕をもたらしてくれました。
資産2,000万円になって感じた変化は、
お金のことだけではありませんでした。
仕事の面でも、明らかに良い影響がありました。
心に余裕があるため、
トラブルが起きても感情的にならず、
冷静に、淡々と対応できるようになったのです。
以前なら
「失敗できない」
「評価を落としたらどうしよう」
そんな不安が先に立っていた場面でも、
今は
「事実を整理して、やるべきことをやる」
ただそれだけに集中できます。
あるとき、少し大きめのトラブルが起きた際も、
私はいつも通り状況を確認し、
順番に対応しました。
すると、
あまりの冷静さに同僚が驚いていました。
「なんでそんなに落ち着いていられるんですか？」
そう声をかけられたこともあります。
結果的に、
その冷静さが周囲にも伝わり、
同僚たちは安心した様子でした。
資産が増えたから強気になったのではなく、
「最悪の事態を想像しなくていい」心の余白が、
仕事の姿勢まで変えてくれたのだと思います。
資産が2,000万円を超えたとき、生活が劇的に変わったわけではありません。
家計の支出も、教育費の負担も、日常はこれまでと同じです。
それでも、確実に変わったものがあります。
それが お金に対する心の余裕 でした。
「足りなくなったらどうしよう」
「将来が不安で眠れない」
そんな感情が、少しずつ遠ざかっていきました。
以前は、
資産が減る日＝不安な日
資産が増える日＝少し安心する日
そんなふうに気持ちが振り回されていました。
でも2,000万円を超えた今は違います。
・増えた日は「積み上げてきた時間」を実感
・減った日も「想定内」と受け止められる
・短期の上下で一喜一憂しなくなった
毎日の資産の増減を確認すること自体が、心地よい習慣になりました。
この金額になると、
「すぐに崩れない」という安心感が生まれます。
教育費がかかる時期でも
収入が一時的に減ったとしても
生活を脅かされないという感覚が、心を安定させてくれます。
お金があるから強気になれるのではなく、
「最悪の事態を想像しなくてよくなる」ことが大きいのです。
2,000万円という数字以上に大きいのは、
そこに至るまでの経験でした。
・コツコツ積立を続けたこと
・相場の上下を何度も経験したこと
・教育費があっても投資をやめなかったこと
これらの積み重ねが、
「多少の変動では揺らがない自分」をつくってくれました。
資産2,000万円は、
贅沢ができる金額ではありません。
けれど、
お金に振り回されずに暮らせるスタートラインには立てたと感じています。
毎日の資産の増減を眺めながら、
今日もいつも通りの生活を続けられる。
それが、資産2,000万円がくれた
いちばんの「心の余裕」でした。
「教育費が一番かかる時期に、資産が増えるなんて無理」
以前の私は、そう思っていました。
実際、子ども2人の教育費が重なり、家計の支出は人生で一番重たい時期でした。
それでも、
資産1300万円だった我が家は、時間をかけて2000万円を超えるところまで来ました。
特別な収入があったわけでも、
家計を極限まで切り詰めたわけでもありません。
今回は、教育費MAXの時期に私が意識していた
「家計と資産の考え方」をまとめます。
※この記事は、子ども2人の教育費が重なり家計負担が最大だった時期の実体験をもとに書いています。短期の増減ではなく、長期で家計と資産をどう捉えたかに焦点を当てています。
教育費がピークの時期、
家計はどうしても苦しくなります。
・学費の支払いが続く
・先の見通しが立てにくい
・貯金や投資に回せる余裕が減る
この時期に「資産を増やさなければ」と考えるほど、
気持ちは追い込まれてしまいます。
そこで私は、
教育費MAX期は、増えなくて当たり前の時期
と捉えるようにしました。
資産が1300万円前後だった頃、
私は次のことをやめました。
・他人の資産額と比べること
・毎年必ず資産を増やそうとすること
・短期的な結果を求めること
代わりに意識したのは、
「減らさずに耐える」ことでした。
増やすより、守る。
この考え方に切り替えたことが、
後から効いてきました。
教育費がピークになる直前まで、
我が家は積立貯金の金額を大きく変えず、
できる範囲で淡々と続けてきました。
余裕があったわけではありませんが、
「今やめてしまうと、あとが大変になる」と考え、
無理のない金額を維持することを優先しました。
教育費が重い時期でも、
投資をすべてやめることはしませんでした。
金額はごくわずかでも、
積立だけは細く続けました。
理由はシンプルで、
やめてしまうと、再開するのが大変になるからです。
続けることを最優先にしたことで、
家計にも気持ちにも余裕が残りました。
教育費がMAXの時期は、
将来のために使うというより、
今を乗り切るために使う時期でした。
・貯金を一部取り崩す
・投資額を減らす
・赤字の月があっても許容する
すべて想定内。
そう割り切ったことで、
家計に対するストレスが減りました。
その後、
1000万円から2000万円までの資産増加は、
主人の特別賞与や昇進が重なったことで、
当初の想定より計画が少し早まりました。
一気に増えたというより、
積み上げていたところに追い風が吹いた、
そんな感覚に近いと思います。
教育費のピークが少しずつ過ぎると、
家計の重心が変わってきました。
すると、
急に何かを変えたわけではないのに、
資産がじわじわと増え始めました。
1300万円だった資産は、
時間を味方につけながら、
2000万円を超えるところまで来ています。
主人の特別賞与や昇進で収入が増えたとき、
我が家が意識していたのは、
「何をするか」よりも「何をしないか」でした。
・生活レベルを一気に上げない
・固定費を増やさない
・ご褒美消費を習慣化しない
特別な収入は、
特別な使い方をしなければ、
あっという間に消えてしまいます。
まずは今までの家計の形を維持し、
収入増は家計のクッションとして受け止めました。
振り返ってみて思うのは、
資産が増えた理由は、
強い節約や我慢ではありません。
・家計を長期で見る
・無理をしない
・続けられる形を選ぶ
この3つを守ってきただけでした。
我が家の場合、
教育費のピークは、
実はまだ2年ほど先にあります。
その後は、
下の子の教育費だけになる見込みです。
先が見えていることで、
家計の組み立て方や気持ちの持ち方も、
少しずつ変わってきました。
・ピークまでの期間は守りを優先する
・無理な増額はせず、淡々と続ける
・ピーク後に回復できる余地を残す
今は、
「耐える時期」と「整える時期」の
ちょうど中間にいる感覚です。
教育費が一番かかる時期は、
家計も気持ちも不安定になります。
でもその時期は、
ずっと続くわけではありません。
今は増えなくても、
耐えて、続けていれば、
あとから結果がついてくることもあります。
教育費MAX期は、
資産形成の失敗ではなく、
人生の通過点。
私は、そう考えるようになりました。
同じような状況の方に、
少しでも参考になれば嬉しいです。
教育費が一番重かった時期、
正直に言うと、家計はかなり苦しかったです。
毎月の支出を見直しても、
削れるところはもうほとんどなく、
「これ以上どうすればいいのだろう」と
立ち止まることが何度もありました。
それでも不思議と、
今振り返ると“追い詰められていた”というより、
考え方を切り替える時期だったのだと思っています。
教育費がつらく感じる理由のひとつは、
金額の大きさだけではありません。
・いつまで続くのか分からない
・将来の見通しが立てにくい
・減らすことができない
こうした不安が重なり、
家計全体を圧迫しているように感じていました。
でも、冷静に見てみると、
教育費は人生の中で一時的に重くなる支出でもあります。
この視点を持てたことが、
気持ちを少し楽にしてくれました。
当時の私は、
家計を完璧に整えようとしすぎていました。
・毎月必ず黒字
・貯金は減らさない
・無駄は一切出さない
でも教育費がピークの時期に、
それをすべて守ろうとすると、
心の余裕がなくなってしまいます。
そこで考え方を変えました。
「今は赤字になる月があってもいい」
家計は長い目で見て整っていればいい。
そう割り切ることで、
気持ちがずいぶん軽くなりました。
教育費が重い時期は、
貯金や投資を減らすことに
強い罪悪感を持っていました。
でも実際には、
それまで積み上げてきたお金は、
こういう時のためのものでもあります。
・必要なときに使う
・無理に取り崩さない月も作る
・足りないときだけ補う
すべてを守ろうとしないことで、
家計のバランスが取りやすくなりました。
教育費がつらい時期ほど、
他の家庭と比べてしまいがちです。
「もっと余裕がありそう」
「うちは遅れているのでは」
でも比べる相手を変えました。
比べるのは、過去の自分。
数年前より、
少しでも前に進んでいれば、それでいい。
この考え方に切り替えてから、
焦りが減りました。
教育費が一番つらかった時期は、
「この生活がずっと続くのでは」と
感じていました。
でも実際には、
ピークは必ず終わります。
・卒業がある
・支払いが減る時期が来る
・家計の重心が移っていく
今は、その流れの途中にいるだけ。
そう思えるようになったことで、
目の前の負担を受け止めやすくなりました。
教育費が重かった時期に、
やってよかったと感じているのは、
大きな改革ではありません。
・家計簿をざっくり続ける
・将来の見通しを年1回だけ確認する
・「今は仕方ない」と言葉に出す
無理をしない工夫を重ねることが、
結果的に家計を守ってくれました。
教育費が一番つらかった時期を通して、
学んだことがあります。
それは、
家計は数字だけで回すものではないということ。
気持ちが折れないこと、
続けられる形を選ぶこと。
それが、
長い家計管理では何より大切でした。
もし今、
教育費で苦しさを感じている方がいたら、
「これは一時的な時期なんだ」と
思ってもらえたら嬉しいです。
家計は、
人生の流れと一緒に、
少しずつ形を変えていくものだと
私は感じています。